💡 ¿Sabes realmente qué tipo de seguro tienes?

Dinory Echevarría
21 oct
4 Min. de lectura

La diferencia entre pagar una póliza y tener una verdadera estrategia financiera

Muchas personas compran un seguro de vida porque un amigo, conocido o familiar se los recomendó. Lo hacen por confianza, sin hacer demasiadas preguntas, y con el tiempo se olvidan del tema. Creen que están “protegidos”, pero ¿realmente saben qué compraron, para qué sirve o si cubre sus verdaderas necesidades?

La realidad es que la mayoría de las personas no revisa su póliza. No entienden los términos, les da pereza leer los documentos, o simplemente asumen que, si están pagando, todo está bien. Pero la verdad es que podrías estar pagando por algo que no cumple con tu propósito financiero, o peor aún, que no te cubre cuando más lo necesites.

🚫 El error más común: comprar sin estrategia

Imagina que compras un seguro solo porque alguien te lo ofreció. No te explicaron cómo funciona, ni cómo puede ayudarte a crecer financieramente. Unos años después, llega una emergencia o llega tu retiro… y descubres que esa póliza no era la adecuada. Tal vez solo cubría fallecimiento, pero no te ofrecía beneficios en vida. O tal vez pagaste años por algo que no generó ningún valor acumulado ni crecimiento para tu futuro.

Ese tipo de error no se debe a mala suerte, sino a falta educación y falta de planificación. Tener un seguro no es solo “estar protegido”, es parte de una estrategia financiera integral que debe adaptarse a tus metas, edad, ingresos y proyección de retiro.

🏢 “tengo un seguro en mi trabajo, así que estoy cubierto” ... ¿seguro?

Otro error muy común es confiar completamente en el seguro que ofrece el patrono o empleador. Muchas personas piensan que con esa cobertura “ya están protegidos”, sin saber realmente de cuánto es la cobertura, qué tipo de póliza es o qué incluye.

En la mayoría de los casos, estas pólizas grupales son:

De bajo monto, usualmente entre $10,000 y $50,000.
Diseñadas solo para cobertura de gastos fúnebres.
O incluso accidentales, lo que significa que solo pagan si la causa de muerte es un accidente.

Además, si cambias de empleo o eres despedido, pierdes la cobertura, dejándote completamente desprotegido. Por eso es fundamental tener una estrategia personal e independiente, que te acompañe sin importar dónde trabajes, y que esté diseñada para tus metas y tu futuro financiero.

🧩 El valor de una buena estrategia: el ejemplo del IUL

Un IUL (Index Universal Life) es un tipo de seguro de vida con acumulación de dinero, que crece según el desempeño de un índice (como el S&P 500); pero sin riesgo de pérdida por caídas del mercado.

Cuando se usa correctamente, el IUL puede convertirse en una herramienta poderosa de crecimiento y protección:

Protege a tu familia si algo te sucede.
Acumula dinero libre de impuestos para tu retiro.
Te permite acceder a fondos en vida, sin afectar tu beneficio por fallecimiento.

Sin embargo, no todos los IUL están diseñados igual. Una mala estructura —por ejemplo, poner demasiado en cobertura y no en acumulación o viceversa— puede hacer que tu póliza no crezca adecuadamente o se quede sin fondos en el futuro y la póliza lapse. Por eso, no se trata del producto, sino de la estrategia detrás de él.

🎯 Un seguro debe tener un propósito

Antes de contratar cualquier póliza, pregúntate:

¿Qué quiero lograr con este seguro?
¿A quién quiero proteger y por cuánto tiempo?
¿Qué metas financieras deseo cubrir con él?
¿Estoy pensando en el presente o también en mi retiro?
¿Cuánto dinero quiero acumular y para qué?

Un seguro sin propósito es como un mapa sin destino. Por eso, debe ser intencional y alineado a tus metas: proteger a tu familia, construir riqueza, proteger tu negocio, planificar tu retiro o dejar un legado financiero.

💬 Ejemplos de estrategias comunes que sí funcionan

Familia joven con hijos: combinar protección con crecimiento a largo plazo mediante un IUL bien estructurada.
Persona de 40-50 años: usar una estrategia que permita proteger y crear un fondo libre de impuestos para retiro. Oportunidad de hacer un rollover del plan de retiro 401k para beneficios contributivos.
Dueño de negocio: proteger ingresos, empleados o cubrir deudas con una póliza que también sirva como herramienta de capitalización.

En todos los casos, la clave es personalizar la estrategia, no vender un producto genérico.

No basta con tener un seguro. Necesitas entenderlo, revisarlo y alinearlo a tus metas financieras. Un seguro mal diseñado puede ser un gasto. Un seguro bien estructurado puede ser la base de tu libertad financiera.